Страховка для лендлордов
Обычная страховка дома (homeowners) рассчитана на то, что вы живёте в нём сами. Когда въезжают жильцы, нужен полис для лендлорда: он покрывает здание, вашу ответственность и аренду, которую вы теряете, пока жильё ремонтируют после страхового случая. Подберём вариант и объясним по-русски или по-английски.
Полис зависит от того, как именно вы сдаёте жильё. Выберите похожий вариант, с него и начнём.
Дом или квартира, которые сданы одной семье на полгода, год или дольше. Обычно это dwelling-полис; самая широкая его форма, DP-3, страхует дом от всех рисков, кроме исключений из полиса.
Airbnb и похожие площадки, гости на несколько ночей. Большинство обычных полисов на такое не рассчитаны, поэтому нужен полис или дополнение, где посуточная сдача прямо разрешена.
Один полис на здание с несколькими квартирами. Для дома на 5 юнитов и больше обычно нужен коммерческий полис: по такому дому тоже оставьте заявку, посмотрим варианты.
Что сдаёте, ZIP-код, сколько юнитов, надолго или посуточно и есть ли на доме ипотека.
Смотрим, какая форма нужна (DP-1, DP-3 или вариант для посуточной сдачи), ответственность и потерю аренды, и простыми словами объясняем, что исключено.
Полис вы покупаете у страховой компании и платите ей напрямую. Если на доме ипотека, отправьте в банк declarations page, лист с основными данными полиса.
| DP-1 (basic form) | Риски по списку: обычно пожар, молния и взрыв внутри дома; ветер, град и другие можно добавить. Выплата обычно по фактической стоимости (ACV), то есть с учётом износа. |
|---|---|
| DP-2 (broad form) | Тоже риски по списку, но список длиннее: вандализм, вес льда и снега, прорыв воды, замерзание и другие. Выплата обычно по стоимости замены. |
| DP-3 (special form) | Дом и постройки застрахованы от всех рисков, кроме тех, что исключены в полисе. Ваши вещи покрываются по списку рисков. |
| Потеря аренды (fair rental value) | Возмещает аренду, которую вы теряете, пока жильё ремонтируют после страхового случая. Обычно на ограниченный срок. |
| Ответственность лендлорда | Сам dwelling-полис её обычно не включает: она идёт в пакете для лендлорда или добавляется отдельно. |
| Наводнение и землетрясение | Обычно исключены. От наводнения нужен отдельный flood-полис; в зоне высокого риска наводнения при ипотеке с госгарантией он обязателен. |
| Ипотека | Банк обычно требует страховку здания. Если её нет, банк может сам купить страховку (force-placed) за ваш счёт: обычно она дороже и может защищать только банк. |
Источники: описание форм DP-1, DP-2 и DP-3 Департамента страхования Северной Каролины, материалы Triple-I, CFPB и FEMA (FloodSmart). Точные риски и исключения записаны в вашем полисе, у разных страховых они отличаются.
Скорее всего, нет. Homeowners-полис рассчитан на жильё, где вы живёте сами. Если дом сдан жильцам, нужен полис для лендлорда (dwelling, например DP-3), иначе страховая может отказать в выплате по клейму.
DP-1 покрывает только риски из списка, обычно пожар, молнию и взрыв внутри дома, и часто платит с учётом износа. DP-3 покрывает дом от всех рисков, кроме исключений, это более широкая форма.
Нет. Он покрывает здание и ваш интерес в нём. Жильцы страхуют свои вещи сами полисом renters insurance, и многие лендлорды прописывают это в договоре аренды.
Обычно нет. Потеря аренды (loss of rents, fair rental value) возмещается, только если жильё нельзя сдавать, пока его ремонтируют после страхового случая, например пожара, и обычно на ограниченный срок. Неплатёж жильца полис лендлорда обычно не покрывает.
Большинство обычных полисов на посуточную сдачу не рассчитаны, а регулярная сдача гостям может считаться бизнесом. Нужен полис или дополнение, где это разрешено; если у площадки есть своя защита, проверьте, что она покрывает и что исключает. И загляните в правила города и HOA: некоторые ограничивают посуточную сдачу.
Сообщите страховой до того, как въедут жильцы, и переходите на полис для лендлорда. Если на доме ипотека, отправьте в банк новую declarations page.
Обычно нет. От наводнения нужен отдельный flood-полис, а в зоне высокого риска при ипотеке с госгарантией он обязателен; землетрясение обычно в исключениях, иногда его можно добавить. Про страховку от наводнения у нас есть отдельная страница.
Здание и общие зоны обычно покрывает master policy ассоциации. Ваш полис покрывает то, что внутри юнита и не входит в master policy, вашу ответственность и, если включено, loss assessment: доплату, которую ассоциация может разложить на владельцев после крупного убытка. Обязательно скажите страховой, что юнит сдаётся.
Лицензированный продюсер оформляет полисы в 22 штатах, и жильё должно находиться в одном из них. Оставьте заявку или позвоните, ответим на русском или английском.
Полис выпускает и обслуживает страховая компания: условия и цена по её правилам, премию вы платите ей. Подбирает и оформляет полис Дмитрий Боровой, лицензированный страховой продюсер по property and casualty (NPN 22313558, SafeBridge); его комиссию платит страховая компания. О лицензии